보험은 장래에 다가올 가정의 재난이나 어려움에 대비하기 위한 보장성 상품이다. 특히, 각종 질병과 화재, 교통사고로 인한 사망과 부상 등 예기치 않은 위험이 점점 많아지고 다양해져 미리 대비해야만 성공적인 노후를 맞을 수 있다. 그러므로 부자가 되는 첫걸음에서도 빼 놓을 수 없는 것이 바로 보험이다.
재테크에서도 창과 방패가 필요한데, 저축이나 투자(주식, 부동산 등)는 창이요, 보험은 방패이다. 좋은 방패를 선택할수록 우리들의 생활을 더욱 안전하게 지킬 수 있다.
흔히 가정의 재테크의 우선순위를 정할 때에 다음과 같은 순서로 장래생활을 위한 설계를 하는 것이 바람직하다고 한다.
위험보장설계: 형편에 따라 적절한 보험상품을 가입하여 경제활동을 하는 동안 가장이 사망하였을 경우 남은 가족이 지속적으로 생활할 수 있는 자금을 지급 받는 상품을 선택한다.
내집마련: 위험보장설계 다음으로 중요하다고 인식되는 항목이다. 세제혜택을 받으면서자산을 안정적으로 늘려가는 수단으로 이용된다.
저축설계: 생활에 필요한 목돈마련, 자녀교육비 및 노후 여유자금 준비를 위해 자축계획을 수립한다. 평균수명의 연장으로 인해 노후생활이 늘어나 예전보다도 노후에 필요한 자금이 더 많아지고 있다.
위에서 살펴본 바와 같이, 보험은 위험보장설계에 필요한 상품이며 저축설계와는 다른 용도를 가지고 있다. 즉, 저축은 일정기간 동안 조금씩 모아가는 것이지만, 보험은 가입시점부터 만약을 대비할 수 있다.
캐나다의 대표적인 보험상품
종신보험(Whole Life Insurance)
종신보험은 갑작스런 사고의 경우에 대비한 보험상품으로서, 기간에 관계없이 평생 보험 보장이 되는 상품이다. 종신보험에 가입할 때에는 각종 특약(질병, 암, 상해, 입원 등)이 추가될 수 있는지도 상담하여 하나의 상품으로 다양한 위험에 대비하는 것이 좋다. 특히 젊어서 가입하면 보험료가 싸다. 배당이 있는 종신보험과 배당이 없는 종신보험의 두 종류로 나뉘어지며, 보험료에 차이가 있다. 정기보험(Term Life Insurance)
종신보험의 보험료가 부담스러울 경우, 보장내용은 종신보험과 같고 일정한 기간(10년, 20년 등)만 보장하는 보험으로서, 보험료가 종신보험보다 싸다.
유니버설 보험(Universal Life Insurance)
유니버설 보험은 컴퓨터로 보험료를 융통성 있게 책정할 수 있게 됨에 따라 최근에 개발된 신종 보험의 한 형태로서 금융시장의 변동에 따라 신축성과 현실성을 최대한 반영하는 생명보험이다. 특징은 다른 보험계약이 추가로 필요 없을 만큼 융통성이 높고 저축부분과 보장부분이 명확히 구분되어 있다.
그 중 저축 부분은 다양한 투자수단(상품)에 대해 유리한 이자율로 신축성 있게 저축할 수 있으며 세제상의 우대를 받을 수 있는 장점이 있다. 또 보험계약자의 보험수요 변동에 따라 저축액, 보장액, 납입보험료 등을 필요에 따라 쉽게 조절할 수 있다. 통상 배당은 없는 게 일반적이다. 그 밖에 중병보험(Critical Illness Insurance) 과 장애보험(Disability Insurance) 등이 있다.
보험은 비즈니스에도 활용되는데, 공동사업(Partnership)의 형태로 운영하는 사업체에서 파트너에 대해 생명보험을 들어두면 어느 한 사람이 사망하면 보험지급액으로 유고가 된 비즈니스 파트너의 주식지분을 인수하는 데 사용한다. 이 경우 그 사업을 흔들림 없이 계속 운영할 수 있게 된다.
보험은 남아있는 가족을 위해 필요로 하는 상품이며, 자녀에게 상속을 위해서도 필요하다.또한 세제 상의 혜택이 있는 상품이 개발되어 있으며, 특히 부동산 등 재산이 많은 경우 상속관련 세금을 내기 위해 가입하기도 하므로 상품별 특성을 잘 이해하고 가장 적절한 것을 선택하도록 한다. 최적상품을 고르는 요령
보험상품 선택에도 누가(Who), 왜(Why), 무엇을(What), 언제까지(When), 어떻게(How), 어디에서(Where)의 원칙이 적용된다.
- 누가(Who) : 가입할 대상의 성별, 연령, 직업, 소득 등
- 왜(Why) : 보험가입 필요성과 목적에 따라 가족의 경제적 안정, 건강, 사고대비, 노후자금 확보 등 우선순위를 고려
- 무엇을(What) : 대상과 필요에 맞는 최적 상품(가격,보장,보험금)을 선택.
- 언제까지(When) : 기간에는 보험료를 내는 기간과 보장 받는 기간이 있다. 보험료는 본인의 소득발생기간을 고려하고, 보장은 길수록 유리하다.
- 어떻게(How) : 상품별로 자신에 맞는 특약을 선택한다. 좋은 상품을 저렴하게 살 수 있는 방법은 가격비교, 보장비교, 회사비교 필수
- 어디에서(Where) : 장소는 보험판매가 다양해짐. 인터넷 가입, 전화가입, 은행가입, 설계사 가입 등 장단점을 비교한 후 결정
보험상품을 비교시 유의사항
보험상품을 비교 할 때에는 반드시 모든 조건을 동일하게 맞춘 상태에서 보험료가 싼 상품을 선택해야 한다. 즉 보장금액과 보장기간, 보험료 납입기간이 같아야만, 보험상품별로 보험료를 상호 비교할 수 있다.
종신보험이나 정기보험에 가입할 때는 자신의 조건이 유리한 상태에 해당하는 지를 먼저 확인한다. 예를 들어 담배를 피우지 않으면 우대조건에 해당된다면 할인을 받은 보험료와 할인혜택이 없는 다른 보험상품과 비교해 본다. 그러한 조건은 보험사마다 다르다.
보장기간이 긴 장기보험일수록 보험회사의 재무안정성이 중요하다. 건실한 회사를 선택해야 보험혜택을 받는 데 문제가 없다. 인터넷에서 관련자료를 알아볼 수 있다.
가입자 자신에게 필요한 보장내용을 먼저 선택한 후, 보험료를 비교하는 것이 좋다. 이는 각 보험사별로 주보험과 특약의 선택에 따라 보험료에 차이가 나기 때문이다.
